Снижение задолженности по кредиту
Снижение задолженности по кредиту, уменьшение штрафных санкций по кредиту.
В наше время взятым кредитом или займом никого не удивишь. Часто складывается ситуация когда денег на что-то не хватает, а купить либо нужно, либо очень хочется. Соответственно выхода кроме как взять кредит или заем у Вас нет. И тогда представители банков и/или микрофинансовых организаций любезны, обходительны и вежливы, предлагая вам многочисленные кредитные продукты под любые нужды.
Но все меняется, если вдруг по каким-либо причинам, пусть даже от вас не зависящим вы просрочили платеж или даже несколько. С каждым днем просрочки маховик штрафных санкций и процентов набирает обороты. И когда Вы наконец накапливаете либо одалживаете требуемую сумму – то оказывается, что этой суммы хватит только на погашение штрафных санкций по кредиту(займу), а сумма долга как увеличивалась – так и увеличивается. Исходя из сложившейся практики сумма задолженности очень часто превышает сумму первоначальных обязательств более чем в 9 – 10(!) раз. «Что же делать в такой ситуации? Возможно ли снизит сумму долга?» - именно эти вопросы возникают у должников. Давайте для начала разберем, что такое неустойка.
Согласно статье 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, но, ни способом обогащения за счет должника. То есть, по сути, неустойка носит лишь компенсационный характер.
Снизить неустойку на досудебной стадии – практически невозможно. Претензионные письма банки и микрофинансовые организации либо игнорируют, либо в ответных письмах, разъясняют что Вы не правы. Жалобы на то, что некоторые пункты договора кредита(займа) противоречат текущему законодательству Роспотребнадзор рассматривает долго и отнюдь не всегда удовлетворяется. То есть как это не парадоксально, но снижать неустойку и штрафные проценты легче в том случае, если банк подал на вас в суд.
В суде очень важно четко выстроить свою правовую позицию с учетом положений текущего законодательства. Предлагаем вам несколько распространенных и действенных способов снизить сумму задолженности по кредиту:
Снижение задолженности вследствие несоразмерности неустойки.
Так как договорная неустойка должна нести лишь компенсационный характер то в случае если размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения обязательства и значительно превышает сумму возможных убытков, вызванными нарушением обязательств суд вправе уменьшить неустойку. Об этом прямо говорится в 333 Гражданского кодекса РФ. Однако понятие «несоразмерность» - вещь весьма эфемерная и требующая хорошей доказательственной базы. Только юрист с обширным опытом и наработанной тактикой судебных процессов сможет доказать несоразмерность неустойки именно в Вашем конкретном случае.
Снижение задолженности по увеличенной в одностороннем порядке процентной ставке.
Очень часто договором кредита(займа) предусмотрено повышение в одностороннем порядке процентной ставки при просрочке срока платежа. В таком случае также возможно применение статьи 333 ГК РФ. Начисленные за ненадлежащее исполнение договора проценты, также являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение договора займа(кредита). Об этом говорится в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" - в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса (За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств).
Снижение задолженности вследствие неправильного порядка начисления платежей по договору кредита(займа).
В том случае если вы примерно погашали и погашаете задолженность по договору кредита(займа), а размер сумму ваших обязательств перед кредитором не только не уменьшается, а ещё и повышается – то вам необходимо обратить внимание на очередность того, в какой последовательности ваши платежи идут на погашение суммы кредита(займа).
Со вступлением в силу 1 июля 2014 года, Федерального закона «О потребительском кредите(займе)», законодатель четко определил порядок погашения задолженности по кредиту, а именно:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с законодательством.
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Этот способ является относительно новым –так как положения ФЗ « О потребительском кредите(займе) применяются к договорам кредита(займа), заключенным только после 1 июля 2014 года.
Вышеуказанный список алгоритмов снижения задолженности по кредиту(займу), далеко не исчерпывающий. Есть множество других, значительно более тонких способов снизить задолженность, но возможность их использования может заметить и применить только профессиональный юрист, хорошо знакомый со спецификой кредитно – денежных отношений.
Для более подробной консультации рекомендуем обратиться по указанным ниже телефонам. Также Вы можете задать вопрос нашему юристу в разделе «Вопрос – ответ» и получите грамотный, развернутый ответ.
Наши телефоны:
8 (3532) 26-46-75;
8 (903) 366-46-75.
Режим работы:
понедельник – суббота, с 09.00 до 20.00;
перерыв с 13.00 до 13.30.
Прием в субботу и воскресенье по предварительной записи.